Hoje em dia, grande parte da população brasileira ainda investe na poupança, sendo que existem aplicações a mesma segurança ou maior e que podem render significativamente mais.
A falta de educação financeira junto ao incentivo dos bancos em vender produtos lucrativos para eles faz com que muitas pessoas desconheçam opções conservadoras como títulos do tesouro, CDB’s, LCI’s e LCA’s.
Quando aplicamos na poupança ou deixamos o dinheiro parado em conta os bancos têm maior lucro, pois utilizam esse recurso para emprestar para terceiros cobrando taxas elevadas.
Poupança
Esse “investimento”, se é que podemos chamar assim, basicamente é o empréstimo de dinheiro para o banco. Quando você aplica na poupança está emprestando seu dinheiro para uma instituição financeira em troca de juros, que hoje paga cerca de 0,67% ao mês. Logo, deve-se atentar a qual banco está emprestando seu dinheiro, pois caso aconteça algo com ele existe a possibilidade de ter prejuízo.
Antes de entrarmos nas opções melhores que a poupança é importante entendermos alguns termos.
SELIC
A Selic é a taxa básica de juros do nosso país, logo ela que serve de base para todas as outras taxas, tarifas e juros. Isso porque a aplicação mais segura que existe são os títulos do governo, Tesouro Selic, que você empresa dinheiro para governo federal em troca da taxa Selic. Em último caso, o estado brasileiro tem o poder de imprimir reais e pagar seus devedores, algo que o banco não consegue fazer.
É importante sempre ter conhecimento de quanto é a Selic pois ela é um indicativo se os investimentos, aplicação ou até mesmo empreendimento que está fazendo paga o mínimo exigido, caso contrário você pode ser credor do estado brasileiro. A cada 3 meses um comitê defini a Selic.
Regra da poupança
O rendimento da poupança segue as regras abaixo de acordo com a SELIC.
- Quando a taxa Selic for maior que 8,5% ao ano, o rendimento da poupança será de 0,5% ao mês, somada à Taxa Referencial (TR);
- Quando a taxa Selic for menor que 8,5% ao ano, o rendimento da poupança será de 70% da taxa Selic, somada à Taxa Referencial (TR).
FGC
Fundo Garantidor de Crédito é uma entidade privada sem fins lucrativos criada para proteger os investidores e poupadores em caso de problemas com bancos e instituições financeiras no geral. É uma garantia a mais que funciona como espécie de seguro para algumas aplicações bancárias, reembolsando os valores investidos até um certo limite em caso de quebra ou problema similar com banco. O FGC cobre até R$ 250.000,00 por instituição, com limite máximo de R$ 1.000.000,00 a cada 4 anos por CPF.
Alternativas à poupança
- Tesouro Selic: tido como o investimento mais seguro do país, você pode resgatar o valor quando quiser, disponível diretamente pelo site do Tesouro Direto (tesourodireto.com.br) ou pelos bancos e corretoras. Mais seguro que a poupança. Rende cerca de 100% da SELIC, que hoje é 13,25% ao ano.
- CDB: em resumo você está emprestando dinheiro para algum banco que em teoria deveria te pagar no mínimo 100% do CDI, podendo resgatar a qualquer momento. O CDI é uma taxa que fica muito próxima à Selic, cerca de 0,10% a menos. Hoje temos CDI de 13,15% ao ano. Nesse caso é importante se atentar a qual banco está colocando seu dinheiro. Conta com a cobertura do FGC.
- LCI e LCA: é o primo do CDB, porém são incentivados pelo governo para pessoas físicas, logo não tem imposto sobre os juros que você recebe. Sua segurança também está no banco em que faz a aplicação. Conta com a cobertura do FGC. Tendem a render menos que 100% do CDI justamente porque não tem cobrança de imposto.
Por fim, hoje não existe motivos para deixar dinheiro aplicado na poupança pois temos opções como as apresentadas acima que tem a mesma segurança ou até mais, pode resgatar o momento que quiser e rendem quase o dobro da poupança. Além de que, para o recurso render na poupança ele tem que ficar parado um mês, nas demais aplicações, os juros são diários. Exija do seu gerente e do seu banco aplicações mais inteligentes e eficientes.
Com a Selic de hoje, R$ 10.000,00 aplicados em um CDB de 100% do CDI rende cerca de 13,15% ao ano (R$ 1.315,00), frente a 8,41% (R$ 841,00) ao ano da poupança.
Dica extra: Site para acompanhar indicadores da economia
Tem um relatório feito semanalmente que traz as expectativas de inflação (IPC-A e IGP-M), crescimento da economia do país (PIB), taxa de juros (SELIC) e outros indicadores muito interessantes para acompanhar.
O nome é relatório Focus e é postado semanalmente no site no Banco Central (www.bcb.gov.br/publicacoes/focus).
